Vous venez de faire réparer un pare-brise fissuré, et la facture s’élève à 400 euros. Votre assureur vous rembourse 250 euros. Les 150 euros restants, c’est la franchise en assurance auto.
Ce mot revient dans tous les contrats, mais son fonctionnement concret reste flou pour beaucoup d’automobilistes. La franchise désigne la somme qui reste à votre charge après un sinistre, une fois l’indemnisation versée par votre assureur. Elle ne porte que sur les dommages subis par votre propre véhicule, jamais sur ceux que vous causez à un tiers (couverts par la responsabilité civile).
Franchise absolue et franchise relative : deux logiques de calcul à ne pas confondre
Tous les contrats n’appliquent pas la franchise de la même façon. La distinction entre franchise absolue et franchise relative change radicalement ce que vous payez de votre poche.
La franchise absolue (ou forfaitaire)
C’est la forme la plus courante. Elle se déduit systématiquement du remboursement, quel que soit le montant du sinistre. Si votre franchise absolue est de 300 euros et que la réparation coûte 1 000 euros, vous recevez 700 euros. Si la réparation coûte 200 euros (donc moins que la franchise), vous ne touchez rien.
La franchise absolue peut être exprimée en euros fixes ou en pourcentage du montant des dommages. Certains contrats combinent les deux, avec un plancher et un plafond. Par exemple : « 10 % du montant des dommages, minimum 150 euros, maximum 500 euros ».
La franchise relative (ou seuil d’intervention)
Son fonctionnement est moins intuitif. La franchise relative agit comme un seuil : si le montant du sinistre dépasse ce seuil, l’assureur rembourse la totalité. Si le montant reste en dessous, vous ne recevez rien du tout.
Prenons une franchise relative de 200 euros. Pour un sinistre de 150 euros, aucune indemnisation. Pour un sinistre de 250 euros, vous êtes remboursé intégralement, soit 250 euros. Cette formule est moins fréquente, mais elle existe dans certains contrats.
Montant de la franchise auto : ce qui fait varier la facture
Le montant de la franchise n’est pas le même selon la garantie mobilisée. Chaque garantie de votre contrat peut avoir sa propre franchise, avec son propre mode de calcul. Vous pourriez avoir une franchise bris de glace différente de votre franchise vol ou de votre franchise accident.
Fourchettes courantes par garantie
Les montants varient d’un assureur à l’autre, mais certaines tendances se dégagent sur le marché français :
- La franchise bris de glace se situe généralement entre quelques dizaines d’euros pour un pare-brise et un montant plus élevé pour les autres vitrages (lunette arrière, vitres latérales).
- La franchise dommages tous accidents (collision, sortie de route) représente souvent plusieurs centaines d’euros, parfois exprimée en pourcentage de la valeur du véhicule.
- La franchise vol ou incendie peut atteindre des niveaux similaires, avec un plancher fixe et un pourcentage complémentaire.
- La franchise catastrophe naturelle est fixée par la réglementation à 380 euros par véhicule endommagé, indépendamment du choix de l’assureur (article A125-1 du Code des assurances).
Franchise et niveau de couverture
Un contrat tous risques n’élimine pas la franchise. Il élargit la liste des sinistres couverts, mais chaque garantie conserve sa propre franchise. Seule exception : certains contrats proposent une option « sans franchise » sur une garantie précise, moyennant une prime plus élevée.
Plus la franchise est basse, plus la cotisation annuelle augmente. C’est un arbitrage direct : accepter une franchise de 500 euros au lieu de 150 euros peut réduire sensiblement votre prime. Le calcul mérite d’être fait en fonction de la fréquence à laquelle vous déclarez des sinistres.
Franchise auto et responsabilité : qui paie selon les cas
La question « dois-je payer la franchise ? » dépend d’abord de votre part de responsabilité dans le sinistre. Vous avez peut-être l’impression que l’assurance devrait tout prendre en charge quand vous n’êtes pas fautif. La réalité est plus nuancée.
Accident responsable
Vous êtes considéré responsable (ou le tiers adverse n’est pas identifié) : la franchise s’applique intégralement. Elle est déduite de l’indemnisation versée pour les dommages à votre véhicule. C’est le cas de figure le plus fréquent.
Accident non responsable avec tiers identifié
Si le tiers responsable est identifié et assuré, votre assureur peut avancer l’indemnisation puis exercer un recours contre l’assureur adverse. Dans ce scénario, la franchise est temporaire : elle est déduite au départ, puis remboursée une fois le recours abouti. Le délai peut aller de quelques semaines à plusieurs mois selon la complexité du dossier.
Certains assureurs ne déduisent même pas la franchise dans ce cas. Lisez les conditions de votre contrat pour savoir comment votre assureur procède.
Responsabilité partagée
Quand les deux conducteurs sont partiellement en tort, la franchise s’applique au prorata de votre part de responsabilité. Si vous êtes jugé responsable à 50 %, la moitié de votre franchise peut être récupérée via le recours contre l’autre assureur.
Rachat de franchise et assurance sans franchise : fausse bonne idée ?
Deux options reviennent souvent dans les discussions entre automobilistes : le rachat de franchise et l’assurance sans franchise. Elles méritent un regard lucide.
Le rachat de franchise est une option payante que vous ajoutez à votre contrat. En échange d’une surprime annuelle, l’assureur s’engage à ne pas appliquer (ou à réduire) la franchise sur certaines garanties. L’avantage est clair : en cas de sinistre, vous n’avancez rien ou presque.
Le piège est arithmétique. Si la surprime annuelle pour le rachat de franchise dépasse le montant que vous auriez payé en franchise sur plusieurs années sans sinistre, vous êtes perdant. Le rachat de franchise est rentable seulement si vous déclarez des sinistres fréquents, ce qui, par ailleurs, ferait grimper votre coefficient de bonus-malus.
L’assurance sans franchise fonctionne sur le même principe : la prime est plus élevée pour compenser l’absence de reste à charge. Avant de choisir cette option, comparez le surcoût annuel au montant de la franchise que vous auriez à régler en cas de sinistre isolé.
Franchise catastrophe naturelle : un régime à part
Depuis le 4 juillet 2025, une réforme a supprimé la possibilité pour les assureurs de majorer la franchise catastrophe naturelle pour les particuliers. Auparavant, la franchise pouvait être doublée ou triplée dans certaines communes touchées de façon récurrente.
La franchise légale reste fixée à 380 euros par véhicule endommagé. Elle s’applique uniquement après la publication d’un arrêté interministériel reconnaissant l’état de catastrophe naturelle dans votre commune. Si votre voiture et votre logement sont tous deux sinistrés, vous devez payer deux franchises distinctes (une pour chaque bien).
Ce montant est identique quel que soit votre assureur. Aucune négociation possible sur ce point.
Pièges courants à éviter avant de signer un contrat
Le montant affiché de la franchise ne raconte pas toute l’histoire. Quelques points de vigilance à vérifier dans vos conditions particulières :
- La franchise peut différer selon la garantie mobilisée. Un contrat peut afficher « franchise 150 euros » en gros, alors que la franchise vol est trois fois plus élevée.
- Certaines franchises sont exprimées en nombre de jours d’indemnisation (franchise kilométrique ou temporelle), ce qui complique le calcul réel du reste à charge.
- Le mode de calcul (pourcentage de la valeur du véhicule, montant fixe, ou combinaison des deux) peut transformer une franchise apparemment modeste en somme conséquente sur un véhicule récent.
- En cas de catastrophe naturelle, vérifiez que votre contrat inclut bien la garantie dommages, car l’assurance au tiers seule ne couvre pas votre véhicule.
Comparer deux contrats uniquement sur le prix de la prime mensuelle, sans regarder les franchises garantie par garantie, est l’erreur la plus fréquente. Un contrat moins cher avec une franchise élevée peut coûter bien plus au moment du sinistre qu’un contrat légèrement plus onéreux avec une franchise réduite.
Pour savoir quel niveau de franchise correspond à votre situation et à votre véhicule, le formulaire ci-dessous vous permet de recevoir un devis personnalisé. Un professionnel vous rappelle pour détailler les options adaptées à votre profil de conducteur.
